Разумное потребление — основа экономического процветания. Научившись покупать осознанно, мы перестаем платить без серьезной необходимости. Мгновенно выдавая желаемое за действительное, многие даже не осознают, как накапливают дополнительные кредиты на бытовую технику, одежду и отдых. Если разделить весь долг на 12-месячные платежи, то сумма окажется всего несколько тысяч. Но что будет, если таких кредитов будет три? Пять; Семь;.
Непредвиденные обстоятельства Никто не знает, что произойдет в вашей жизни. Новый смартфон, ноутбук или плазма — дополнительная нагрузка на ваш бюджет. Если вы потеряете работу или решите перейти в другую компанию, лишние деньги точно пригодятся. Поэтому не стоит перегружать себя. Вес долга не должен превышать 35-40 % от вашего ежемесячного дохода.
Уменьшить платёж
Банки всегда готовят для своих клиентов программы ежемесячных выплат по кредиту. Вы не можете платить больше той суммы, которая указана в программе. Однако вы можете заплатить больше и погасить кредит досрочно. Предположим, вы взяли кредит в размере 130 000 рублей на один год. Учитывая проценты в банке, вы платите 14 000 рублей в месяц. Если у вас вдруг появились свободные деньги, вы должны использовать их для погашения части долга раньше срока. Получив средства (сумма может быть произвольной), банк пересчитывает ежемесячные платежи. Есть и другой способ — увеличить обычные платежи. Добавив 10-15 % сверх указанного в программе «минимума» (который обычно не бьет по карману), вы также быстрее закроете кредит.
Финансовые учреждения не имеют права требовать штрафы и пени за досрочное погашение кредита, но условия договора стоит перечитать внимательно. Иногда банки могут потребовать от заемщиков предварительного уведомления о досрочном погашении кредита.
Досрочное погашение кредита обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Когда проценты выплачиваются банку первыми, то уменьшается сумма выплачиваемых процентов, а основной долг, наоборот, увеличивается. В результате досрочное погашение в начале срока кредита приводит к перерасчету процентов и снижению переплат», — пояснила Анна Харнас, директор Национального центра исследований экономического алфавита при Министерстве финансов.
Перенести дату оплаты
Некоторые банки могут сдвинуть дату выплаты, указанную в договоре, по вашему желанию. Это полезно, если вы переходите на новое место работы и даты выплаты зарплаты и депозитов меняются, или по другим причинам.
Банк согласует это с вами, а затем составит новый график платежей. Перенос даты позволит вам лучше планировать свой бюджет и легче выплачивать кредит.
Использовать грейс-период
Почти все кредитные карты имеют льготный период. Его также называют льготным периодом. В этот период клиент может бесплатно пользоваться заемными средствами. Клиент может выплатить сумму, полученную с кредитной карты, в установленный банком срок (30-180 дней, но большинство банков предлагают 50-55-дневный период). Удаление. Это очень полезно, но проблема в том, что большинство заемщиков не пользуются этой функцией. Вы просто не знаете, да и хлопотно кому-то возвращать все средства одновременно — проще прибегнуть к минимальным платежам с процентами.
И хотя эта услуга на самом деле очень удобна, ее эффективность видна, когда вы получаете с кредитной карты относительно небольшую сумму. Например, с 10 000 рублей гораздо проще сразу вернуться, чем с 60 или 70 000. Поэтому пользоваться льготным периодом нужно с умом и внимательно следить за сроками.
Также важно знать, с какого момента начинается льготный период. Многие уверены, что отсчет начинается с момента расходования заемных средств. Однако этот вопрос следует уточнить в банке. По условиям договора начало льготного периода можно отсчитывать с первого числа месяца, например Месяц.
Создать заначку — личный страховой резерв
Вы всегда оставляете «капитал». Обеспечьте один или два ежемесячных платежа по всем долгам. Это поможет в случае героических, жестоких или непредвиденных расходов, например, болезни, ремонта автомобиля, переезда и т. д. Отложенные деньги можно использовать для покрытия этих расходов или для своевременного погашения кредита.
Лучше всего заранее иметь средства на трудные дни. Если это невозможно, старайтесь зарабатывать деньги на ежемесячные платежи в начале месяца, а не в конце. Это позволит вам контролировать свои расходы, зная, что вы отложили определенную сумму. Кроме того, это избавит вас от необходимости сокращать расходы в конце месяца.
Уменьшить количество кредитов
Если в силу самых разных обстоятельств у вас накопилось много долгов (карты, кредиты, даже свидетельства), нужно сделать все возможное, чтобы не только вносить платежи, но и как можно скорее избавиться от своих обязательств. Начните с банковского продукта с наименьшими кредитными ограничениями.
Также важно учитывать процентные ставки при составлении последовательности платежей. Чем выше процентная ставка, тем больше такой долг, который вам необходимо погасить. Не стоит сразу же переходить к более выгодному для вас кредитному предложению — сосредоточьтесь на тех, по которым у вас наибольшая переплата.
В крайнем случае — рефинансировать все займы
Есть еще один способ закрыть много кредитов одновременно — рефинансирование. Банки предлагают кредитные средства, которые вы можете использовать для оплаты всех своих кредитов в других банках. Все платежи объединяются в один и устанавливаются условия погашения нового кредита.
В результате вы будете платить в месяц значительно меньше, чем раньше. Однако следует помнить, что рефинансирование обычно занимает много времени. И банки, которые предоставляют вам такую возможность, заинтересованы в том, чтобы растянуть ваши платежи во времени и уменьшить ежемесячную сумму. Логика понятна — у вас не было возможности выплатить большую сумму. Поэтому, конечно, платить вы будете меньше, но общая переплата за счет увеличения сроков может оказаться выше, чем по условиям вашего предыдущего кредита.
Помните.
Кредиты не должны быть для вас проблемой или непосильным грузом. Отнеситесь к оформлению кредита как можно серьезнее. Ведь за то, чтобы потратить чужие деньги, вам снова придется платить. Самое главное, чтобы в итоге вы могли сделать это без ущерба для семейного бюджета. Используйте описанные нами флай-хаки, и вы быстро и легко закроете кредит.
Экономический журналист работал в «Газете.ру», «Банки.ру» и «Российской газете».